¿Cómo saber si un cliente tiene deudas antes de venderle a crédito?

Dos cosas: un motivo y su documento. El motivo es la venta a crédito que están por hacer, y es lo que la Ley 25.326 llama finalidad: los datos solo pueden usarse para el fin que motivó obtenerlos (art. 4, inc. 3). El documento es su CUIT o CUIL, que te lo tiene que dar él: la reglamentación de la ley supone que quien consulta las bases del BCRA sobre una persona obtuvo su clave fiscal en una relación contractual o comercial previa (Decreto 1558/2001, art. 26).

Para las fuentes públicas, como la Central de Deudores, la ley no exige consentimiento (art. 5, inc. 2.a). Para un informe de buró privado, sí: libre, expreso e informado, por escrito o equivalente (art. 5). Lo práctico es un solo formulario que diga quién sos, qué vas a consultar y para qué, y que la persona puede pedir acceso y corrección (art. 6). Firmado antes de la primera consulta, cubre las dos capas.

Tres consultas públicas responden la mayor parte de la pregunta. Las tres se hacen con el CUIT o CUIL, al 3 de octubre de 2026.

Sobre la CUIT, dos aclaraciones. ARCA puede limitar una clave por falta de inscripción en impuestos, por falta de presentación de declaraciones juradas, por falta de movimiento y empleados, o por inclusión en la base de contribuyentes no confiables, entre otros estados (Resolución General 3832, Anexo I). Una CUIT limitada restringe el acceso a la mayoría de los servicios con Clave Fiscal (art. 5) y es motivo para preguntar. Y si tu cliente te va a facturar o vas a deducir sus comprobantes, revisá además la base de facturas apócrifas.

El informe Veraz de Equifax reúne el comportamiento crediticio y financiero de personas y empresas: uso de productos de crédito, cancelación de deudas, conducta en los pagos y cheques rechazados (Equifax). Respecto del BCRA agrega un score de 1 a 999, juicios, concursos o quiebras, y datos que aportan otros acreedores. Es pago.

Conviene pedirlo en tres casos: cuando el monto justifica el costo; cuando el BCRA muestra una situación 2 o 3 y querés saber si es un episodio o una tendencia; y cuando no hay registros en el BCRA pero el cliente dice tener crédito en comercios. Para ventas chicas y repetidas a clientes conocidos, la capa pública suele alcanzar.

Con una regla escrita, que se aplique igual a todos y se pueda explicar. Una que funciona para un comercio que vende en cuotas, con datos ficticios y montos de ejemplo:

Los umbrales son tuyos y dependen de tu margen y de cuánto podés perder en una venta. Lo importante es que la regla exista antes del cliente, que quien atiende la aplique sin negociarla y que las excepciones se anoten con el motivo. Una regla así es, además, lo que la ley llama tratar los datos para la finalidad declarada: no mirás más de lo que la regla necesita.

Si vendés en cuotas, la pregunta no es solo si debe sino cuánto le queda. Un criterio habitual es que la cuota no supere el 30 % del ingreso neto mensual, o el 40 % sumando las otras cuotas que ya paga. Con una cuota de $180.000 y un ingreso neto de $700.000, la cuota se lleva el 26 %: entra. Si además paga $120.000 de otras cuotas, el total es 43 %: no entra en el segundo umbral. Los porcentajes no son ley; son el criterio de tu negocio, y conviene escribirlo junto a la regla anterior.

Por tres razones. Si la persona pide saber qué datos tenés sobre ella, tenés que responder en diez días corridos (Ley 25.326, art. 14) y vas a necesitar saber qué consultaste y cuándo. Si reclama por una decisión, el registro muestra que aplicaste la misma regla que a todos. Y a los seis o doce meses, comparar lo que decidiste con cómo pagó cada cliente es la única forma de saber si la regla es demasiado dura o demasiado blanda. Guardá la decisión, la fecha, la fuente y la situación que viste, y borrá lo que ya no necesites (art. 4, inc. 7).