¿Qué significa cada situación en la Central de Deudores del BCRA?

Los nombres y los días salen de la norma del BCRA sobre Clasificación de deudores, sección 7, que rige para la cartera de consumo o vivienda: préstamos personales, tarjetas, hipotecarios. Para la cartera comercial (empresas con créditos grandes) los números son los mismos y cambian los nombres, que la Central también usa.

En la situación 1, los adelantos en cuenta corriente se consideran normales hasta 61 días, y en las tarjetas los días de atraso se cuentan después de imputar el pago mínimo. Al 3 de octubre de 2026 el texto ordenado incorpora hasta la Comunicación “A” 8443.

No. El BCRA lo dice en su propia página: la clasificación no depende únicamente de los días de atraso, y para interpretarla hay que mirar el período y los demás datos informados (Conocer qué es la Central de Deudores). La norma suma tres criterios. Un deudor que refinanció su deuda puede quedar un nivel más abajo aunque pague la refinanciación, y sube de nivel recién después de pagar cuotas puntuales. Quien pidió el concurso preventivo o tiene un pedido de quiebra se clasifica en situación 4 por su situación jurídica, con independencia de los días. Y la “recategorización obligatoria” obliga a una entidad a bajar la clasificación de un cliente cuando al menos otras dos entidades, que juntas tienen el 40 % o más de su deuda, lo clasifican más de un nivel peor (punto 7.3). Por eso la Central publica, junto a la situación, los días de atraso y marcas que indican si hubo refinanciación, recategorización o situación jurídica.

Es un encuadre especial, no un sexto escalón de morosidad. La norma lo aplica a quienes a su vez son deudores en situación irregular, con más de 180 días de atraso, de entidades que el BCRA liquidó, de ex entidades públicas privatizadas o disueltas, o de fideicomisos en los que SEDESA es beneficiario (Clasificación de deudores, punto 6.5.5.7). La entidad que tiene a ese cliente debe tratarlo como irrecuperable aunque con ella esté al día. En documentos del propio BCRA ese rubro figura como “6. Irrecuperable por disposición técnica” (Marco normativo, 2010), y de ahí viene la escala “1 a 6” que repiten muchos informes privados. En la consulta actual de la Central aparece como una marca aparte del número de situación, igual que en su API pública.

Que ninguna entidad informó una financiación a nombre de ese CUIT o CUIL en los últimos 24 meses. No es un buen historial, porque no hay historial: puede ser alguien que nunca tomó crédito, que paga todo en efectivo o que llegó hace poco al país. Tampoco es una señal de riesgo. Si estás evaluando a esa persona, la respuesta está en otras fuentes: ingresos documentados, una garantía, un informe de buró. El error más común es leer “sin registros” como “situación 1”. No es lo mismo: situación 1 es crédito informado y al día; sin registros es ausencia de información.

La Central muestra los últimos 24 meses y se actualiza una vez por mes. Los datos de cada mes se publican en los últimos días del mes siguiente: lo de marzo se ve hacia fines de abril (BCRA, Rectificar o suprimir registros). Un pago hecho después del último período publicado todavía no se refleja; hay que esperar la actualización siguiente. Que una financiación siga visible en el historial no significa que la deuda siga vigente.

Más allá de la Central, la Ley 25.326 (art. 26, inc. 4) limita cuánto tiempo puede usarse un dato negativo de solvencia en un servicio de información crediticia: cinco años, que se reducen a dos cuando el deudor canceló la obligación. Los burós privados están alcanzados por ese plazo.

En bcra.gob.ar/situacion-crediticia, con tu CUIT, CUIL o CDI, sin registro ni costo. Ves quién informó cada financiación, el período, el monto, la situación y los días de atraso, más los cheques rechazados a tu nombre. No hace falta ningún intermediario para esto.

Si un dato está mal o desactualizado, el camino que fija el BCRA es en dos pasos. Primero, un reclamo formal ante la entidad que informó el dato, que tiene 10 días hábiles para responder; guardá el número de reclamo. Segundo, si no responde o la respuesta no te satisface, el formulario en línea del BCRA para pedir la rectificación o supresión, con el DNI, el número de reclamo y los comprobantes. Es gratuito y solo para personas humanas. Si el error está en Veraz o Nosis, el reclamo va a esa empresa: el BCRA no administra esas bases.

Mirá la peor situación del último período, no el promedio, y después el recorrido: un 2 que viene de un 3 es una persona que se está poniendo al día; un 2 que viene de un 1 es una que se está atrasando. Mirá cuántas entidades informan y si el monto crece. Y recordá dos cosas que el BCRA repite: aparecer en la Central no es estar en mora, y la Central no inhabilita a nadie. La decisión de prestar, alquilar o vender es tuya. Para consultar a un tercero necesitás su CUIT o CUIL, una finalidad legítima y, salvo que uses solo esta fuente pública, su consentimiento.