¿Qué es un informe comercial de una persona o una empresa?

La Ley 25.326 no usa la palabra “informe comercial”; habla de servicios de información crediticia (art. 26). En ellos solo pueden tratarse datos personales de carácter patrimonial, relativos a la solvencia económica y al crédito, obtenidos de fuentes accesibles al público, aportados por el interesado o con su consentimiento, más los datos de cumplimiento o incumplimiento que facilita un acreedor. Eso define el perímetro de cualquier informe comercial en Argentina: deudas, pagos, cheques, situación fiscal, juicios de contenido patrimonial. Nada de salud, ideología, antecedentes penales ni vida privada.

El mismo artículo fija cuánto tiempo puede pesar un dato negativo: cinco años desde que la deuda fue exigible, o dos si el deudor la canceló. Y la ley obliga a quien hace informes a decirle al titular, si lo pide, qué informó sobre él en los últimos seis meses (inc. 3). Un informe comercial bien hecho, por eso, lleva la fecha y la fuente de cada dato.

La Central de Deudores y el buró se parecen pero no son lo mismo. La Central es pública y reúne solo lo que informan las entidades reguladas; el buró es privado, suma otras fuentes y un score propio, y el BCRA aclara que no administra esas bases (Conocer qué es la Central de Deudores). Un informe comercial serio dice cuáles de estas fuentes consultó y cuáles no respondieron.

Las fuentes son casi las mismas, consultadas por CUIL en un caso y por CUIT en el otro. Cambia la pregunta de identidad. En una persona interesa confirmar que es quien dice ser, con el DNI y una selfie, y que su nombre y edad coinciden con lo que dice el buró. En una empresa no hay a quién pedirle una selfie: en su lugar se mira el cumplimiento fiscal, es decir si la CUIT está activa o limitada y por qué (Resolución General 3832, Anexo I), desde cuándo está inscripta y si figura como contribuyente no confiable. También cambia el peso de los cheques: en una empresa que paga a proveedores con valores, los rechazados de los últimos 24 meses dicen más que en una persona.

• Dueños, directores y beneficiarios finales. Salen de registros societarios (IGJ y registros provinciales) que la consulta por CUIT no integra. En detect.ar figura como dato faltante en todo perfil de empresa.
• Condición de persona expuesta políticamente (PEP). En Argentina no existe una lista oficial de PEP; la condición se declara. detect.ar no la cubre.
• Concursos y quiebras, salvo que una fuente los informe. El BCRA los refleja solo a través de la situación que asigna la entidad; Veraz los informa sin distinguir concurso de quiebra. La fuente oficial es el Registro Nacional de Concursos y Quiebras.
• Ingresos verificados. Un informe puede estimar ingresos; verificarlos requiere documentos del titular, con su consentimiento.
• Deudas fuera del sistema. Alquileres, expensas, servicios y deudas entre particulares no llegan al BCRA, y al buró solo si un acreedor las informa.
• Antecedentes penales y datos sensibles. Quedan fuera por ley.

Una empresa ficticia, con los seis bloques que arriba se describen y el score de detect.ar, que va de 0 a 100 donde más alto es más riesgo (la escala inversa al score Veraz). Los montos del BCRA están en miles de pesos, como los publica el Banco Central.

Cómo se lee: la peor situación es 2 en el último período informado, con deuda en dos entidades; hubo un cheque sin fondos pagado a los 20 días, que el BCRA mantiene publicado hasta un año después del pago; la CUIT está activa y tiene antigüedad; no hay sanciones; el score Veraz de 610 y el juicio en 24 meses son lo que más pesa en el riesgo financiero. Un informe así no dice qué hacer: dice qué hay y de qué fecha. La decisión de operar con la empresa sigue siendo de quien la consulta.

Depende de qué fuentes incluya. La capa pública (BCRA y ARCA) es gratuita en los sitios oficiales, consulta por consulta. El informe del buró es pago: Equifax vende el Veraz de terceros desde su sitio, y el titular puede pedir el propio gratis cada seis meses (Equifax). Los precios de otros proveedores cambian y no los reproducimos acá.